年末了，口袋里的钱怎么配置才能生更多的钱？

年末理财

怎么选？

“好不容易看到有回暖，我一上午跑了两家银行，都说要排队等额度。”近日，市民王先生看到银行大额存单在年底好不容易有回暖，不少理财产品收益都涨上来了，手头也正好有点闲钱。但他所跑的两家股份制银行，都告知他想买的银行大额存单产品已售罄，就算是预约也在排队当中。

近期银行大额存单、短期理财等

多款产品收益都呈现持续回暖的趋势

部分银行三年期大额存单收益超4.265%

现金管理类产品收益普遍高于2.9%

为近2个月以来高位

既然选择多了

那年末理财到底该怎么买呢？

元旦大额存单或将有额度

据悉，我国于2015年6月15日正式推出大额存单，是由银行业存款类金融机构面向非金融机构投资人发行的、以人民币计价的记账式大额存款凭证。大额存单与银行活期存款、定期存款性质一样，均属于银行的一般性存款。其期限包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个品种。

说到大额存单，业内人士都会夸奖其安全性高，这是因为大额存单属于一般性存款，享受银行存款保险制度保障，本息50万元以内全额赔付。在资产管理新规出台后，由于银行理财产品不再保本保息，大额存单的保本保息的优势更加明显，受到投资者青睐。

比如在之前，6月份四大国有银行同时宣布，对3年以上大额存单利率最高上浮，从50%下调到45%，即3年期利率最高达到3.98%（没有5年期），而过去一般是4.125%，曾经最高利率也达到4.18%。同时，工商银行实行摇号销售，中行和建行实行预约销售，所以在利率下行期，四大银行的大额存单可谓炙手可热。

嘉兴市某国有银行相关负责人表示：“今年初以来，大额存单难抢是常态。特别是从10月份以来，已经连续两月量跌价升，长期限、高收益的大额存单额度尤其紧张。”

近期浙江省内一家银行的三年期大额存单产品，到期执行利率高达4.2625%，较央行基准利率上浮55%，受到广大投资者追捧。

嘉兴市某股份制银行理财业务相关负责人表示：“想买大额存单还是要早点预约的，到元旦之后购买可能存在额度限制。银行每年发行的大额存单，都要向央行报备全年额度，一般来说，年底额度更加紧张，所以建议投资者可尽早向理财经理预约额度。”

玩法更加灵活的银行现金管理类产品，同样受到投资者青睐。12月以来，市民张女士发现，其母亲一直在购买的浦发银行一款现金管理类产品收益逐渐回升，其七日年化利率为3.028%。这款产品深受张女士母亲喜爱的原因是“可以赎回，灵活性一直很好，赎回是实时到账，利息基本不受影响，也不害怕需要钱的时候拿不出钱”。

进入12月之后，工商银行现金管理类产品收益同样在回升，七日年化收益都超过了2.92%，其他国有大行现金类管理产品利率也不同程度上浮，大多在2.9%左右。

嘉兴一家国有大行理财经理表示，以过往经验来看，每到临近年末，市场上流动性往往会趋紧，一些银行理财产品的收益率会提升，货基收益率也在回暖，投资者可以积极关注。而银行往往会在年末推出特色产品或优惠活动，以吸引客户。

净值型理财产品收益也亮眼

净值型理财产品收益也亮眼“选择净值型理财产品，让我提前‘秃头’了。”南湖区钱小姐开玩笑说。这是因为她观望已久的净值型产品收益率逐渐亮眼，但选择起来也十分令人头疼。

据悉，净值型理财产品与固定收益类产品不同，其收益是波动的，投资者购买产品前无法预知产品实际收益率，而是根据产品实际投资运作情况定期在产品开放申购或赎回日公布产品净值，投资盈亏由投资者自负。

购买此类产品，要求投资者有相应的理财知识和风险评估。曾有客户在某银行购买了净值型理财产品，到期赎回后卖亏本到银行吵闹的现象。

目前光大银行等多款净值型理财产品收益均超4.2%，个别品种高达5.2%。恒丰银行“双十二理财巨献”活动中，一款起购金额为1万元的净值型产品较业绩基准也达到4.1%-4.3%。值得注意的是，从多家银行理财产品来看，净值型理财产品的业绩比较基准高，多款产品预期年化收益率超4.2%。

“要是投资新手想要购买净值型理财产品，可以选择大型银行的稳健型产品，以保证收益。”一业内人士表示。“资管新规下，银行理财产品的发展方向从预期收益型转向净值型。投资者在挑选银行理财产品时，不能单看预期收益率，要从收益和风险两个方面综合衡量，根据产品实际的运作情况，享受收益或承担亏损。”