反电诈“断卡行动”与账户管理的内外部风险控制

反电诈“断卡行动”与账户管理的内外部风险控制

课程背景：

电信网络违法犯罪是近年来发案最高、群众损失最大、反响最强烈的犯罪行为之一，严重影响着人民群众的获得感、幸福感、安全感。为打击犯罪分子的嚣张气焰，近年来，全国各地广泛开展“断卡”行动，对违规开立银行卡的行为进行有力打击。中国人民银行增强了对账户违规行为的问责力度，过去的一年，不少银行不仅领了罚单，而且暂停开户资格，遭遇了有史以来最严厉处罚，银行声誉受到重大影响。为此，如何加强账户管理，预防电诈风险是一项非常艰巨的任务。本课程从银行的实际出发，围绕监管要求，用案例的形式重点讲授电信网络诈骗的形势与特点，如何精准打击电信网络新型违法犯罪活动，如何加强账户管理，切断犯罪分子的资金链条，把控源头风险，提出了新思路、新方法。倡导“违规就是风险”的思想观念，弘扬扎实的工作作风，旨在提高营业网点员工在操作、管理账户方面的技能，依靠员工的敬业精神和专业态度，大大降低欺诈风险事件的发生，从而提高营业网点运营的安全性。

课程收益：

●了解监管部门打击电信网络新型违法犯罪活动的目的与要求

●了解与识别有关对公对私账户的违法违规行为，把好源头风险

●掌握客户身份识别的方法与技巧

●了解外部欺诈风险的特点，提高有效识别电信网络诈骗等风险的能力，保护消费者合法权益

●通过大量的案例分析，总结经验教训，提高员工工作责任心，增强风险管控能力

授课方式：

专题讲授+案例剖析+问题讨论+经验总结

课程特色：

● 教学通俗易懂，擅长把枯燥的理论变得形象化，易记易学。

● 以启发式体验教学为主，激发学习兴趣，变被动学习为主动学习，在老师的引导下，让学员主动提出问题，分析问题，解决问题，提高在工作中的实操能力。

● 课堂气氛活跃，学员在寓教于乐中获取最大的收益，并能学以致用。

课程时间：1天（6小时）

课程对象：适合营业网点主管、柜员、大堂经理以及其他相关人员

课程大纲

第一讲：近年电信网络新型违法犯罪的形势与特点

一、最新电信网络新型违法犯罪的情况通报

二、电信网络新型违法犯罪对社会的危害

三、电信网络新型违法犯罪的特点

1.侵害对象范围大、地域广

2.犯罪隐蔽性强

3.犯罪低成本、高收益

四、电信网络新型违法犯罪的发展趋势

1.犯罪手法新型化

2.犯罪行为跨境化

3.犯罪组织集团化

四、新型电信网络诈骗的主要表现形式

1.杀猪盘诈骗

2.跨境赌博诈骗

3.虚假投资理财诈骗

4.假冒领导熟人诈骗

5.虚假中奖诈骗

6.虚假退税诈骗

7.刷单获利诈骗

8.网络钓鱼诈骗

五、电信网络新型违法犯罪黑灰产业链现状

1.黑灰产涵义

2.黑灰产提供支撑的供给链

案例分析：警方成功斩断3条电信网络诈骗“黑灰产业链”

六、电信网络新型违法犯罪典型案例剖析

1.“杀猪盘”操作规程

案例分析：黄女士遭遇“杀猪盘”事件

2.“跨境赌博”套路解析

案例分析：某市发生一起涉案资金过亿特大跨境网络赌博案

案例分析：某银行员工因染上境外赌博恶习而挪用客户大额存款

3.“刷单获利”套路解析

案例分析：陈某刷单牟利不成反而被骗资金上万元

4.“虚假中奖”套路解析

案例分析：警方破获一起以虚假中奖信息为幌子的电信网络诈骗案

5. “网络钓鱼”套路解析

案例分析：某企业发生一起网络钓鱼风险事件

第二讲“断卡”行动——精准打击电信网络新型违法犯罪活动

一、国务院打击治理电信网络新型违法犯罪工作部际联席会议决定从2020年10月起在全国范围内开展“断卡”行动

二、“断卡”行动在反电信网络新型违法犯罪的目的与意义

三、“断卡”行动的重点打击对象

1. 开卡团伙

2. 带队团伙

3. 收卡团伙

4. 贩卡团伙

案例分析：尤某出借银行卡为犯罪分子过渡资金3000万被判刑

四、“断卡”行动的整治

1. 重点地区：“涉案”两卡的开办地、户籍地；“涉案”两卡的中转地

2. 重点行业：金融行业，主要包括各银行网点、第三方支付机构；通讯行业，三大运营商、虚拟运营商，也包括代理、线上渠道等

五、银行的“断卡”行动

1.对异地开户、频繁集中开户等行为重点关注，

2.加强对存量客户的风险排查。对疑似出租、出借、出售、购买银行账户的单位和个人，及时规范开展尽职调查

3.清理长期不动户和睡眠账户

4.清理同一客户在银行持有4张以上或未激活的个人银行卡账户

七、加强宣传，提高客户的风控意识

1.坚守“六不”原则: 不轻信、不汇款、不透漏、不扫码、不点击链接、不接听转接电话

2.坚守“三问”原则: 主动问警察、主动问银行、主动问当事人

3.坚守”三快”原则

（1）准确记录骗子的账号、账户姓名

（2）尽快拨打110或者最近的公安机关报案

（3）及时准确将骗子的账号和账户姓名提供给民警，由公安机关进行紧急止付

案例分析：一夜之间张女士10多万存款被不法人员神秘卷走

案例分析：犯罪嫌疑人利用伪卡进行盗刷，银行被判承担责任

六、“断卡”行动的惩戒措施

1. 惩戒“两卡”违法失信人或单位

2. 对出租、出售、出借、购买银行卡的，暂停5年内银行账户非柜面业务和支付账户所有业务，不得开立新账户

第三讲 加强账户管理是防范电诈风险的核心

一、人民银行有关账户管理要求

根据《关于进一步加强支付结算管理防范电信新型网络违法犯罪有关事项的通知》银发〔2019〕85号的要求，切实从以下六个方面加强账户管理

1.加强单位支付账户开户审核

2.开展存量单位支付账户核实

3.完善支付账户密码安全管理

4.健全单位客户风险管理

5.优化个人银行账户变更和撤销服务

6.建立合法开立和使用账户承诺机制

二、“强监管、严问责”形势下开立银行结算账户如何把控风险

1.加强账户实名制管理

2. 个人银行结算账户分级分类管理要求

（1）一类账户

（2）二类账户

（3）三类账户

3. 开立个人银行账户的风险点及防控措施

（1）假冒他人身份开户如何防范风险

（2）完全无民事行为能力人开户如何防范风险

（3）外地人开户如何防范风险

案例分析：A银行发生一起假冒名开户风险事件

案例分析：D银行发现一账户属于冒名开户如何处理

4.开立基本存款账户如何把控风险

根据央行发布2019年第1号令及《企业银行结算账户管理办法》对开户真实性的审核

（1）真人

（2）真事

（3）真资料

5.识别空壳企业的方式与方法

（1）一人名下多家企业

（2）一人名下多个银行对公账户

（3）一个地址注册多个执照

（4）无户口、无居住证、无社保的三无人员

（5）首次开户的企业法人代表年纪偏大或偏小

（6）身份证地址为异地的偏远农村、手机号为异地

案例分析：犯罪分子在W银行开立基本户用于洗钱

三、防范电信网络新型违法犯罪的措施

1、事前把关

（1）客户身份识别的基本要求

（2）可疑开户行为的特征及杜绝方法

（3）冒名开户行为的识别及处置方法

2、事中防御

（1）公民个人信息保护

（2）健全紧急止付和快速冻结机制

（3）做好可疑交易的甄别

3、事后管理

（1）客户情绪安抚

（2）加强警银合作

（3）经验教训总结

汤红老师 银行风险管理实战专家

20年商业银行工作经验

10年银行业培训实战经验

国家认证金融经济师/风险管理师

中山大学合作讲师

银行业协会特邀讲师

资深银行合规管理讲师

汤老师长期致力于银行风控领域的研究，在信贷业务风险管控、柜面业务内部控制、不良贷款清收方面有真知灼见，并结合银行实际研发了《信贷业务的精细化管理与风险管控》、《强监管时代银行案件防范与合规管理》、《柜面操作风险防范与内部控制》等版权课程，并得到了银行业金融机构的充分认可。汤老师曾经为国有银行、股份制银行、城商行、邮储银行、农商行、农信社等300+家银行业金融机构做过风控管理方面的培训，培训学员达5万人次，培训对象涵盖银行的中高层管理人员、一般管理人员、信贷人员、客户经理、会计主管以及柜面人员等各级人员，课程满意率达95%以上，机构返聘率达98%，深受机构与学员的一致好评。

汤老师曾在国有大行和其他商业银行工作了20年。其中有9年广州农商银行总行运营管理部与合规风险部工作经验，先后在运营管理部、合规风险部负责内控制度的制定，并作为主查人员参与对辖下支行风险大检查的主导工作，帮助基层网点调研、检查与培训，熟悉银行零售金融部、公司金融部、运营管理部、风险管理部等业务条线的内控制度、操作规程及风险管理措施。

实战经验：

2005年3月至2009年5月在广州农商行总行运营管理部负责全行账户管理工作；2009年6月至2013年8月在总行合规风险部负责全行合规管理工作。曾参与了《柜面会计结算业务操作指南》、《柜面会计基础知识汇编》、《反洗钱工作手册》、《信贷风险案例剖析》等编写工作，并参与了“反洗钱大额交易和可疑交易系统”的开发工作。曾多次作为主查人员参与全行“操作风险大检查”、“案件专项治理百日大清查”，“合规专项检查”、“查漏补缺回头看”等风险排查活动，并对检查出来的问题进行分析，提出整改方案与意见下达给各分支机构贯彻执行。由于精通业务，经综合考评考核，曾在2008年被总行人力资源部选拔为全行内部讲师，2010年、2011年度被评为总行优秀内部讲师。

主讲课程：

《强基固本——进一步深化银行内控合规管理》

《强监管时代商业银行案件防范与合规管理》

《商业银行信贷业务全流程实战技巧与技能提升》

《银行信贷营销与信贷风险管控》

《反洗钱反欺诈与账户管理的内外部风险控制》

《反洗钱合规管理与洗钱风险防范实战技巧》

《银行柜面操作风险防范与内部控制》

授课风格：

汤老师主要擅长案例教学，通过结合银行实际情况及当前经济热点问题，为学员提供有实用价值的课程分析，增强学员对银行具体业务的深入了解；培训过程中以学员为中心，启发其自主思维动力，推动培训效果落地转化，引导学员在轻松的氛围中学习、思考，提升其实操能力。

部分服务客户：

天津滨海农商行、天津农商银行蓟州分行、天津农行、农行嘉兴分行、天津银行、天津北辰村镇银行、中国银行江苏省分行、中国银行湖北省分行、中国银行江汉支行、中国银行浙江省分行、中国银行重庆分行、中国银行四川分行、中信银行广州分行、中信银行南京分行、中信银行武汉分行、中信银行包头分行、南京银行、杭州银行深圳分行、交通银行山东省分行、交通银行上海分行、交通银行佛山分行、交通银行广西分行、工商银行总行、工商银行广州分行、工商银行清远分行、工商银行湛江分行、工商银行安阳分行、华夏银行武汉分行、华夏银行广州分行、华夏银行中山分行、华夏银行昆明分行、华夏银行盐城分行、华夏银行沧州分行、建行福州省分行、建行深圳龙岗支行、招商银行广州分行、兴业银行总行、广发银行深圳分行、北京农商行昌平支行、北京光大银行、重庆农商行、南京紫金农商行、西安长安银行、武汉汉口银行、龙江银行、金华银行、民生银行泉州分行、农发行江西省分行、中原银行、河南省邮政、邮储银行四川省分行、邮储银行西安分行、邮储银行云南省分行、邮储银行河南省分行、邮储银行山东省分行、邮储银行铁岭分行、邮储银行广东省分行、邮储银行江门分行、邮储银行东莞分行、湖南攸县农商行、金湖农商行、沭阳农商行、扬州农商行、江都农商行、宜兴农商行、山西朔州邮储银行、农业银行长春分行、农业银行云浮分行、甘肃省武山联社、洛阳农商行、吉首农商银行、江苏江阴农商行、河北唐山银行、广西漓江农合行、广东华兴银行东莞分行、邮储银行东莞分行、广西来宾农信社、江苏宿迁泗洪农商行、湖南茶陵农商行、湖南华融湘江银行、湖南湘潭农信社、内蒙古商都联社、青海同仁信用社、内蒙古和林农信社、内蒙古武元农商行、内蒙古包头农商行、内蒙古察佑中旗农信社、内蒙古察佑后旗农信社、甘肃定西农商行、甘肃皋兰联社、甘肃张掖农商行、甘肃华池联社、甘肃合水农信社、甘肃文县农信社、河北滦县农信社、广东高要农商行、广州邮政、广东揭阳农商行、广东中山广发银行、广东梅江农信社、广东台山农信社、青海西宁农商行、深圳杭州银行、苏州吴江农商行、新郑农商行、山东鱼台农商行、四川资阳村镇银行、遵义汇隆村镇银行、福建省联社、四川万源农商行、茅台农商行、黑河农商行、长春蛟河农商行、武汉农商行、长沙农商行、厦门农商行、肥西农商行、长丰农商行、宁国农商行、浙江路桥农商行、山东莱芜农商行、山东济宁农商行、海南银行、贵州银行、鄞州银行、威海银行、烟台银行、江西省联社、青海省联社等……

部分授课照片：

支行长与客户经理培训

《信贷业务风险防范与合规操作》

中高层管理人员培训

《强监管时代银行风险管控与合规管理》

基层柜员培训

《柜面操作风险防范与内部控制》

项目管理

《不良贷款清收》

支行行长及客户经理能力提升培训

《商业银行授信业务风险防范与合规管理》

农信系统会计主管风控能力提升培训

《柜面业务操作风险与法律风险防范》

中高层管理人员培训

《银行案件防范与合规管理》

中层管理人员培训

《银行合规经营与风险防范》

合规培训

《银行案件防控与合规管理》

支行行长与客户经理能力提升培训

《信贷业务全面风险管理》

会计主管培训

《柜面业务的案件防控与合规管理》

信用社主任及客户经理培训

《信贷业务风险防控与不良贷款清收》

客户经理培训

《银行信贷业务的风险防控与合规操作》

客户经理培训

《小微信贷业务的风险管控》

全员培训

《员工行为管理及职业道德素养提升》

客户经理培训

《小微信贷业务的全流程管理》

农合系统中高层管理人员培训

《合规经营与风险防范》

支局长培训

《网点合规经营与风险防控》

柜员及会计主管培训

《柜面业务操作风险防范》

柜面人员培训

《柜面业务的案件防控与反洗钱》

新员工培训

《柜面业务的会计基础实务》

后备人才培训

《基层网点的风险防范与内部控制》

支行行长与客户经理培训

《信贷业务的精细化管理与风险管控》

中高层管理人员培训

《不良资产处置与风险防范》