惠民保玩套娃，有必要买多份吗？

作者| 猫妹

来源| 大猫好规划

每到年底，都是惠民保投保的密集期。

因为超年龄、身体有异常而买不了普通百万医疗险的各位猫友，最近可以多关注一下当地的惠民保，错过了又要等一年。

惠民保发展到现在，竞争也逐渐白热化，很多地方的惠民保都玩起了套娃，有多款产品可以选择。

这可把有选择困难症的猫友难倒了，还有人不知如何做对比，干脆都买了。

当地有多款惠民保，如何选择？

如果只买一份的话，肯定要选个更好的，那么，怎么才算更好呢？

首先，看保障内容。

一般来说，能报销医保范围外医疗费的要比只报销医保范围内医疗费的好；

能报销既往症医疗费的，要比既往症除外的好；

报销比例高的，要比报销比例低的好；

免赔额越低的越好......

比如河北的两款惠民保，冀惠保和河北惠民健康保，保障大体相似，但河北惠民健康保针对特定既往症完全不赔，而冀惠保针对特定既往症，可以赔付一定比例的特药、质子重离子医疗费。

另外，冀惠保免赔额1.5万，河北惠民健康保2万，所以，冀惠保要稍好一丢丢。

其次，看背景。

我们知道，惠民保是普惠性质的，几乎没有门槛，保费也极便宜，那么它能不能做到收支平衡，长久的运作下去，就是我们所担心的。

一般来说，指导单位相关性更强的，和医保绑定更深的，风控做的相对会更好。

比如北京的京惠保和北京普惠健康保：

京惠保的指导单位为市民政局、市大数据管理局以及中国村管理委员会；

而北京普惠健康保的指导单位为市医保局和北京金融监督管理局，监督单位是银保监会北京监管局。

显然北京普惠健康保背后的单位们相关性更强一些。

而就在今年的11月30日，京惠保宣布停售了，剩下北京普惠健康保依然坚挺着。

有必要买多份惠民保吗？

惠民保多是报销型的医疗险，同一笔费用没办法重复报销，除非是超出的部分，才可以用另一款去报销，比如A款的报销额度用完了，B款可以顶上去。

严格意义上讲，是没必要买多份的。

不过，一些情况下，惠民保还真可以买多份。

1、保障有互补。

惠民保，我们戏称为阉割版的百万医疗险，因为它和百万医疗险保障结构类似，但在细节处，比如报销范围、报销比例、免赔额等又抠抠搜搜的。

不过呢，不同的惠民保，抠抠搜搜的地方又有可能不同。

比如，杭州的“西湖益联保” 可以报销医保范围外的医疗费，而 “杭州市民保”不行；

但是“杭州市民保”的特效药责任是0免赔，而“西湖益联保”就有免赔额限制。

这种情况下，两个产品形成互补，预算允许的情况下，就可以都买。

2、免赔额可互相抵扣。

惠民保的免赔额都不算低，如果两个产品的免赔额可互相抵扣，都买的话还是比较划算的。

比如南京的宁惠保、湖南的爱民保，都有类似的条款：

▲南京宁惠保相关描述

▲湖南爱民保相关描述

如果还买了当地其他的惠民保产品，就可以先用其他的产品报，从而有机会抵消这两款产品的免赔额，再用这两款产品报，就可以报的更多一些。

当然，大家也要考虑一下自己的钱袋子，惠民保几乎每年都会升级，那么保费也会相应的有提升，可能一年两年没啥感觉，长此以往，再加上是给家里好几个老人买的话，相信也是不小的一笔费用，那么要不要买多份，大家就要多考虑一下了。